众所周知，医疗体系的高效运行，有赖于体系内所有利益相关方的顺畅连接，而保险公司作为其中重要角色，从它诞生伊始，就在同人的健康进行着千丝万缕的连接。
如今，在互联网的催化之下，商业健康险再一次迎来了爆发的春天。在 Digital Healthcare China 2016 年度峰会上，泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士同与会者分享了公司在服务与支付的数字化连接领域展开的创新与探索。
泰康在线是一扇「连接」的窗口
「泰康在线」全称是泰康在线财产保险股份有限公司，是泰康人寿保险股份有限公司的全资子公司，前身为泰康人寿的创新事业部。作为行业内首家由国内大型保险企业发起成立的互联网保险公司，泰康在线于 2015 年 11 月 18 日正式开业。
在业界，泰康在线被公认为是最早在互联网上开展商业保险经营的公司之一。过去十六年来，泰康在线一直致力于推动人寿保险的线上经营，同时也是泰康的互联网窗口。
龚巧介绍说，泰康在线在 2015 年拿到财产险牌照，经营范围得到全面拓宽，同时也为公司一直以来在大健康产业链内的深耕进一步添加了强有力的前进引擎。
正如泰康董事长陈东升在 2016 年新年致辞中提到的那样：「泰康从传统寿险公司脱胎换骨，正向以大健康为核心的新生态、创新型保险金融服务集团大步迈进。」
在演讲中，龚巧表示，泰康一直坚信保险作为一个支付方来涉足健康产业有很大的优势和坚实的基础，所以泰康旗下各家子公司也在不同方向探索与医疗产业的深度结合。
比如，泰康之家专门做实体医疗、投资医院、养老社区，泰康健康管理公司做健康管理服务，泰康养老做企业补充医疗和社会补充医疗等。「而泰康在线更看重移动医疗，互联网医疗领域跟保险公司的结合，我们一直都在不同的方向方式上探索跟大健康领域的深度结合。」
事实上，作为泰康「互联网+」战略的重要布「子」，泰康在线纯正的「保险系」血统，引发市场极大关注，也寄托了泰康的宏大志向。即泰康在线要建成互联网产寿险相结合的普惠保险体系，并成为泰康大健康战略的互联网平台和入口。
图 1：泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士在 DHC2016 大会演讲现场
深度连接方有创新价值
在此次演讲中，龚巧主要向大家介绍了互联网商业健康险的概况和新变化以及泰康关于创新的探索与思考。
1980 年代初，中国开始发展商业健康险。近年来，健康险保费收入逐年增长，在人身险保费收入中的占比也逐年提升，到 2015 年，这一比例已达到 14.8%。不过这与成熟市场健康险保费收入占人身险保费收入 30% 以上相比，中国的商业健康险还有很大的发展空间。
龚巧认为，影响商业健康险发展的因素很多，其中最重要的四点分别是：政府对商业健康险发展的态度、公共医疗保障体系、医疗服务体系框架以及商业健康险本身的销售渠道和销售模式。
对于保险公司而言，互联网与商业健康险的连接不啻于一场涵盖渠道、模式乃至后续服务的革命。下面一系列简单的数字对比即可看出这场革命的巨大影响。2010 至 2015 年间，国内寿险的总保费增长了 85%，同期经由互联网渠道产生的保费增长幅度超过 69 倍，远高于行业整体水平。
此外，互联网保险在保险行业当中的市场占比也逐年攀升，2015 年已经高达 9.2%。
龚巧透露，在互联网思维的推动之下，服务与销售渠道的改变使泰康在产品思路和设计上也发生了很大的变化。
在进入互联网时代之前，代理人是最重要的保险销售渠道，至今仍占据了很大份额。不过，在这一销售模式下，健康险的产品设计方向非常有限，可以说，健康险种能否推向市场很大程度上取决于代理人是否认为好卖，是否肯卖。这意味着，
那个时候保险公司很难直面消费者的需求，更多的是迎合代理人的需求。如果说一个服务端太重的产品，或者是一个医学概念过重的产品，即便是终端客户有较强的需求，依然有可能被代理人 pass 掉。因此，这种模式与其说是在服务客户，不如说是在服务渠道。
保险经营的是风险，核心在于理赔服务。而健康保险对服务的要求尤高。行业内有这样的说法，一张人寿的保单当它销售出去的那一天，保险公司工作已经完成了 80%，还有 20% 是可能发生的理赔。
但一张商业健康险的保单，当我们销售出去可能完成的工作只到 50%，甚至 40%，剩下有更多的工作是要为客户提供高质的理赔服务，因为商业健康险是高频次理赔产品，理赔发生率很高。因此服务对商业健康险尤为重要。
龚巧认为，旧有的粗犷型发展模式已经进入到了瓶颈期，不以终端客户为服务对象的保险公司能开展的创新也非常有限，产品抄袭也非常容易做到。泰康在线认为，不与服务做深度连接，创新永远有限，未来的创新一定是把医疗服务，保险付费以及患者人群深度连接在一起才有价值。
图 2：泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士和现场与会者互动
革新健康险商业模式
在互联网完成了对商业健康险销售渠道的颠覆后，这一效应会迅速传到产品层面。龚巧表示，互联网这种扁平、透明的环境，使泰康有机会设计更多细分人群的产品，向其提供一些更契合需求的，兼具标准化和个性化于一身的产品。面对单病种的人群，或者是已患病的人群，也许他只是小病种人群，但是我们在互联网上非常容易把他们直接找到，或者是聚焦起来。
她说道，前不久泰康在线与中日友好医院及丁香园联合开展的戒烟保险产品便是很好的例证。
目前尽管中国有 800 多家医院开设有戒烟门诊，但其实很多人缺乏对戒烟门诊的认识。很多烟民有戒烟的需求，但难以获得戒烟服务和药物，这样全新的服务让我们很乐意把它作为一个商业健康险产品，提供给有需求的客户，并告诉客户可以得到戒烟门诊的很好服务，可以凭借有效戒烟获取更高额的健康保障。
这个产品未来还会推向更多的服务网络，这就是很好的跟创新服务合作的例子。
其次，在服务端上新的数据和服务，改变了定价及控费方式，也催生了新产品的设计理念。过去在商业保险公司做商业健康险设计的时候，可依赖的数据十分有限。但是可以看到今天很多的互联网公司，他们在搜集中国人群的健康医疗数据，这些新数据对我们设计新产品有非常重要的意义。
以「Ai（癌）情预报险」为例，这是一个癌症筛查产品。泰康在线基于人群对一个健康问卷的答案判断人们患癌的风险，同时为不同风险的人群做出不同的保障。对高危的用户提供给他早期肿瘤标志物检查的费用，如果检查出来还是高危再提供给他进一步确诊的费用，这个产品的门槛极低，只要 9 块 9，从线上的问卷开始，同时也把问卷筛查的数据拉入到数据当中。
与传统防癌保险产品不同，它通过产品责任的创新，提升人们对癌症预防和早筛的意识，充分体现了互联网创新精神和保险所蕴含的人文情怀。泰康在线希望以此帮助人们改变改变对待癌症的方式和态度。
当然，这是一款小场景产品，但是泰康在线相信这类创新产品的想象空间还有很多很大，今天有很多的健康服务公司会提供更好的健康大数据，甚至泰康在线自己尝试跟很多医院做 HIS 系统的联网，这些数据的整合相信有更多创新产品的能量。
此外，保险公司的理赔服务会因与互联网的连接呈现出更加高效人性的一面。龚巧坦言，在客户对保险公司的所有投诉中，比例最高的是报销困难。而与互联网连接后，很多报销事宜均可在线解决。500 块以内的报销，客户只需要给票据照一张照片上传就可以报销，这样一来，保险公司就敢于做高频次理赔的产品，让客户的理赔体验更好。
在龚巧看来，随互联网带来的不仅仅是商业健康险的春天，更是保险客户的春天。在彼此紧密连接的模式下，客户获得的不但是更多的选择和高效的理赔，而且还能将整个疾病的筛查、预防、治疗以及慢病管理整合在客户周围，拥有更加全面的全程健康管理计划。
本文依据会议实录撰写，文中数据仅供参考。
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