众所周知，医疗行业是高风险行业，医护人员身处复杂的执业环境中，时常承受着巨大的精神压力。除了日常的临床工作外，医护人员还要承担科研、教学等方面的工作，这势必会减少个人正常的休息时间。
为了探究这群特殊职业群体的理财行为，国内领先的医疗领域连接者丁香园和知名互联网金融公司微贷网联合进行了医护人员的理财调研。经过一段时间的推广，共收取 951 份有效问卷。在数据分析的基础上，从用户属性、用户借款行为、用户投资行为、用户理财意识、用户态度五个维度出发，继而形成了这份医护人员的理财报告。
一、用户属性
1.1 用户性别
根据统计数据显示，参加此次调研的用户中，男性用户占 64.3%，女性用户占 35.7%。由此可见，男性对理财的敏感度要高于女性。
在微贷网，男性投资者的比例也略高于女性，这表明男性用户在肩负着工作打拼任务的同时，还承担了打理资产的重任。此外，男士天生的好奇心，让他们更敢去尝试新兴的互联网金融理财产品。
1.2 用户年龄
根据统计数据显示，参与此次调研的用户中，大部分是 80 后，占 45.8%，其次是 90 后，占 26.4%，紧接着是 70 后，占 21.7%。不得不说，随着互联网的不断普及，人们的生活受到了一定的影响，尤其是 80 后、90 后等年轻群体，他们的生活习惯已经融入网络，而理财方式也日趋互联网化。
这一点也可以从微贷网的数据中看出，在 2016 年，平台有 42.20% 的投资用户是 80 后，有 19.96% 的用户是 70 后，有 18.72% 的用户是 90 后，这表明 80 后将逐渐成为社会财富的中坚力量，而 90 后也在不断崛起，未来有望成为互联网理财的核心用户。
1.3 用户地区
参与此次调研的用户中，有 20% 的医护人员来自浙江，其次是广东、江苏、北京、上海。这与微贷网的用户地域分布基本一致。
随着业务量日趋庞大和品牌知名度的提升，微贷网投资用户已遍布全国各地。根据 2016 年的年报数据发现，投资人数排名前三的省份分别是浙江、广东、江苏，合计占比 34.73%，由此可见，广苏浙是微贷网主要的投资人聚集地。这可能是因为互联网及智能手机的普及，使得较为发达的城市地区用户的集中度更高，但这并不意味着其他地区的市场潜力不大。
1.4 用户职级
在用户所任职级的分布中，住院医师的占比最大，约占总体的 31.2%，其次是主治医师，占比 29.4%，主任护师的占比为 13.2%，而副主任医师占比为 13.2%。由此可见，参与本次调研的用户中，大部分用户的任职级别都较高。
1.5 用户收入
参与本次调研的用户收入分布中，占比最多的是 5001—10000 元的用户，占比高达 42.2%，其次是 5000 元以下的用户群体，占比 36.9%。也就是说，大部分医护人员的平均月收入在 10000 元以下。
而在用户可支配收入分布中，每月可支配收入在 1001-3000 元的人数最多，占比 34.6%，其次是 3001-5000 元，占比 30%，而 1000 元以下的人占 17%。从中，我们不难看出，大部分医护人员的可支配收入在 5000 元以下。
根据《2016 年中国互联网理财市场研究报告》显示，互联网理财市场的用户收入分布中，大部分用户的收入在 2000-7999 元。与这些人群相比，医护人员的的收入普遍更高，因此用于理财的金额也将更多。
1.6 用户偏好
近期，59.6% 的医护人员更倾向于理财，这可能是因为医护人员具有较为稳定、可观的收入来源，这些不仅能覆盖日常支出，而且还会让他们有结余。
此外，储蓄还能为理财打下坚实的基础，试想一个人若是身无分文，自然就不存在理财的问题，同时，他也无法抵挡日后出现的各类意外事件，比如失业、生病等。出于以上考虑，医护人员在积累财富的同时，也会考虑财富的增值问题。
二、用户借款行为
2.1 借款渠道
从下图可知，55.9% 的医护人员更倾向于银行信用贷款，其次是个人借款，占比 17.5%，再次是银行抵押贷款，占比 13.3%，最后是网络信用贷款和网络抵押贷款，分别占比 12.5%、0.8%。这可能是因为医护人员对银行贷款更为熟悉和了解，因此，在借款渠道的选择上，也就更倾向于银行贷款。
但是，随着国家监管政策的不断出台，网络借贷已日渐合规和高效，比如平台禁止出现自融、归集用户资金、提供担保、发放贷款等行为。为了拥抱合规，很多平台都进行了相应的调整，比如微贷网携手厦门银行实现「银行直接存管」，从而保障用户账户资金安全。银行存管系统上线后，涉及到资金流转都归银行管理，也就是说，挪用、资金池、自融、卷款跑路的担忧将不复存在。
2.2 借款情景
通过此次调研发现，在某些限制条件下（如银行流程慢、银行拒绝借款等），有 69.5% 的医护人员会选择网络借款。由此可见，医护人员对网络借款也持有比较乐观的态度，这与当下所呈现的形势相一致。
2.3 借款利率
在参与调研的医护人员中，有 55.6% 的人会计算网络借款的利率，由此可见，大部分医护人员都是理性人，也就是说每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己最小的经济代价去获得最大的经历利益，因此，即便用户借款的初衷是为了缓解现阶段的资金压力，但他们也不会因此忽视借款成本。之所以出现这一现象，一方面是出于后期还款的压力，另一方面是因为互联网的普及，使其更容易获得较多的借款渠道，因此他们会在对比不同渠道的借款利率后做出决定。
2.4 借款额度
统计数据显示，医护人员在使用网络借款时，额度在 10000 元以下的占比最多，约为 35.5%，其次为 10001——50000 元，占比为 28.4%，这两个额度占据了总体的 63.9%。由此可见，用户比较倾向小额的网络借贷形式。
2.5 借款时间
从下图可知，从申请借款到借款到账，有 30.7% 的医护人员希望款项能即时到账，其次是 1 天内到账，占比 28.1%，然后是一周内到账，占比 21.9%，还有 14% 的用户则希望能在 3 小时内到账。
由此可见，大部分医护人员都希望借款款项能尽可能快的到账。很显然，传统的借款渠道（如银行贷款）并不能满足这类用户的需求，此时，网络借款的优势就开始凸显，比如放款速度快、可贷金额高。
三、用户投资行为
3.1 投资途径
随着互联网金融的不断发展，用户对互联网理财产品的接受度也在逐步提高，在本次调研中，有 51.1% 的用户的投资方式是互联网理财产品，而 45.4% 的用户选择了银行理财产品。
用户的投资行为之所以更倾向网络化的理财方式，主要是因为互联网理财产品的门槛较低，大多数平台只需几百元即可参与投标，而且其在服务成本、服务效率及质量上有较大的优势。
3.2 理财经验
根据统计数据显示，有 59.6% 的医护人员具有互联网理财经验，这可能是因为随着互联网及智能手机的普及，使理财变得更为便捷。
此外，互联网理财服务还出现了向移动端渗透的趋势，这极大地满足了投资者碎片化时间的理财需求，用户可以随时关注自己购买的理财产品和回款情况，能及时续投，减少资金闲置，获得更多收益。
3.3 投资收益
随着监管力度的不断加强，使得 2016 年的理财市场呈现出了收益率下跌的趋势，以往以高收益聚集人气的互联网理财产品也不例外，如微贷网。之所以出现这样的局面，是因为平台的稳健运营需要成本的支持，如果一直维持「烧钱」的营销，势必需要庞大的财力支持，这不利于企业的可持续发展。
在互联网金融平台回归理性的同时，投资者们也日趋理性。本次调研数据显示，有 84.5% 的医护人员对投资收益的期待在 10% 以下，由此可见，大部分用户不会一味地追求高收益，却忽视风险的存在。根据微贷网的独家数据，我们发现，即便平台进行了降息的操作，其平均年化利率仍能保持在 9.67%（数据来自微贷网 2016 年年报），这符合大部分用户的期待。
3.4 投资期限
从用户的期限长短偏好来看，有 38.4% 的用户倾向于 6-12 个月的中期理财，24.7% 的用户倾向于 3-6 个月的中短期理财，而 12.7% 的用户则倾向于 1-3 个月的短期理财。由此可见，医护人员更偏爱一年期以下的投资项目。
根据微贷网的独家数据，我们发现，平台的项目期限大部分都集中在一年期及以下，这样一来，用户的闲钱不仅不会搁置，而且还可以赚取一定的利息。此外，还能保证用户资金的灵活性。
四、用户理财意识
4.1 理财关注度
理财，是通过一系列有目标、有意识的规划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以达到个人财务目标，进而实现财务自由。因此，越来越多的用户开始接触理财。
根据统计数据显示，有 66.9% 的医护人员会偶尔关注理财方面的信息，而 21.6% 的用户则会非常关注。一方面，是因为人们已经意识到理财的重要性，因此，在日常生活中，会时不时的关注理财知识，另一方面，虽然互联网理财的门槛较低，但如果盲目投资，也会出现亏损的情况，这迫使用户开始关注理财的内容，以此来降低投资的风险。
4.2 理财观点
在传统的金融模式下，人们总习惯于把钱存在银行，然而银行储蓄存在门槛高、收益低、资金流动性差等缺点，因此，随着互联网金融的快速崛起，掀起了一股全民理财的高潮。此外，由于互联网金融具备自由、透明、门槛低等优势，这有利于人们享受快捷的金融服务，因此，用户的理财意识普遍得到了提升。
在本次调研中，我们发现，有 66.4% 的医护人员认为理财是十分必要的，而 29.9% 的用户持无所谓的态度，只有 3.6% 的用户举得理财是没有必要的。随着医护人员财富的进一步增加，其对财富增值的愿望也会愈加迫切。
4.3 理财指导
在理财过程中，如果用户单纯依靠政府的监管、整治来规避风险，这显然是不可取。因此，为了达到安全理财的目的，用户应努力养成良好的理财习惯，并且让自己拥有科学的理财思维。根据统计数据显示，有 77.6% 的医护人员愿意接受理财指导和交流。由此可见，大部分的医护人员具有学习理财知识的意识。
当涉及到理财的获取渠道时，72.9% 的用户希望通过网络了解理财，其次是线下活动，占比 20%。以微贷网为例，为了便于用户获取理财知识，平台推出了微信移动社交软件，除了解答投资者在理财过程中遇到的各类问题外，还会推送理财知识、推广活动信息、行业新闻等内容。此外，平台还会不定期举办线下投资人见面会，用户不仅能零距离接触公司高管，而且还能接受专业的理财指导和交流。
五、用户态度
5.1 选择平台
5.1.1 借款平台
由下图可知，81.4% 的医护人员在选择网络借贷公司时，更倾向品牌可靠、知名度高的公司，其次是借款利率低于其他公司，占比 57.5%，再者是申请简单、所需资料少，占比 52.2%。
之所以出现这样的趋势，最主要的原因是知名度高的公司，其制度和流程会更加合规、合理，这能降低用户的借款风险。
5.1.2 投资平台
在投资时，大部分医护人员已经不再一味的追求高利率，相反，平台的风控力度、盈利模式成为他们选择平台的重点。
通过调研发现，医护人员在选择互联网理财平台时，最看重的前三个因素为：
1、平台的盈利模式，是否可持续发展；
2、平台对于借款人的风险管控方式；
3、平台的隐私保护，数据安全技术。
5.2 理财态度
根据调研数据可知，68.4% 的医护人员更看重互联网理财平台的安全性，其次是收益，最后才是便捷。从中不难看出，「资产安全」已经成为医护人员理财的重点考虑因素。因此，各互联网金融公司应加大对技术、风控和运营等方面的投入，从而为用户提供更多更安全的理财产品，以及更优质的投资体验。
5.3 未来展望
调研数据显示，用户仍比较看好互联网理财平台的未来，其中有 56.5% 的用户认为，在未来，互联网理财平台会驱动改变银行的发展模式，但最终还是依赖银行体系生成。45.6% 的用户认为，互联网理财平台会不断发展，但银行依旧是金融服务的主体，但也有 44.2% 的用户认为，互联网理财平台会成为未来理财的主要方式，从而取代银行的主体地位。
不得不说，正是因为互联网理财平台的兴起，极大地丰富了理财服务渠道，推动了互联网理财业务的发展，这对于促进金融行业的发展意义显著。此外，随着理财市场的逐步完善及居民理财意识的不断提升，让我们有理由相信，未来的互联网理财市场仍将保持快速发展。